О чём недоговаривают банки?
Успехи Правительства России в борьбе с инфляцией приносит свои плоды. В этом году ставка рефинансирования Центрального банка РФ снижалась вслед за инфляцией уже дважды: 29 января до 10,5% и 19 июня до 10%. Следом начали снижаться проценты по кредитам, что хорошо, и по банковским вкладам, что плохо.
На сегодняшний день максимальная ставка по банкам Улан-Удэ пока ещё составляет 11,5% годовых с ежемесячным начислением процентов (Вклад «Рантье-непополняемый» в Восточном экспресс-банке). С учётом капитализации процентов получаем гарантированные банком 13,66% годовых в рублях, долларах или евро. В общем-то, неплохо с учётом прогнозируемой годовой инфляции в 8%. Понятно, что действие такого выгодного предложения не может продолжаться долго. У кого-то возникает мысль быстрее открыть вклад и «застолбить» высокие проценты на длительный срок в 2-3 года. Однако как не ошибиться в банке, сохранить свой вклад и в чем заключается система страхования вкладов, «Экономический вестник Бурятии» расспросил у руководителя проекта «Сайт о финансах Бурятии» www.open-finance.ru Романа ХАДАХАНЭ.
- В чём заключается система страхования вкладов?
- С 2004 года банки, привлекающие вклады населения, входят в систему страхования вкладов (ССВ). В своих рекламных кампаниях многие банки делают акцент на эту систему. Обязательно сообщат, что вклады застрахованы, поместят логотип Агентства по страхованию вкладов на рекламный буклет, иногда сообщат максимальную сумму страхового возмещения - 400 тыс. рублей. У потенциальных вкладчиков создается впечатление, что Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат всех денег клиента в полном размере в сумме до 400 тыс. рублей. Однако, это не совсем так.
Согласно закону, страхуются только денежные средства в любой валюте, размещаемые физическими лицами в банках РФ на основании договора банковского счёта или вклада. Кроме этого, страхуется и проценты по вкладу.
- Насколько Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат средств?
- Если сумма вклада и процентов по нему не превышает 100 тыс. рублей, то Агентство полностью возместит вкладчику его потери. Если же банк лопнул и остался должен вам больше 100 тыс. рублей, то Агентство вернёт 100 тыс. + 90% от суммы, превышающей 100 тыс. руб., но не более 400 тыс. руб. Таким образом, имея в лопнувшем банке, например, 300 тыс. рублей, вы получаете 100 тыс. руб. + 200 тыс. руб.*90% = 280 тыс. рублей. Ваши потери будут 20 тыс. рублей. А имея в «проблемном» банке 1 млн. рублей, больше 400 тыс. вы не получите. В этом случае потери составят 600 тыс. руб. Валютные же вклады пересчитываются в рубли и возмещаются по этой же схеме.
- Что ещё нам недоговаривают банки?
- Проще перечислить ситуации, когда вы не попадаете под действие закона о страховании вкладов физических лиц. Это следующие случаи: если вы открыли счёт в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица; если вы открыли обезличенный металлический счёт, где учёт ведется в граммах драгметаллах, а не в денежных средствах; если вы открыли вклады на предъявителя; если вы приобрели сертификат долевого участия ОФБУ, где банк является доверительным управляющим и если вы открыли вклад в филиале российского банка за рубежом.
- Какие советы можно дать потенциальным вкладчикам?
- Не складывать все яйца в одну корзину. Выбирайте различные банки. Высчитайте размер вклада таким образом, чтобы к концу срока вместе с процентами и довложениями (если есть) накапливалась сумма эквивалентная 100 тыс. рублей. Крупную сумму можно разделить по нескольким банкам и по различным физическим лицам. Если хотите, можете оформить вклады на родственников. Каждый родственник - это гарантия вернуть при случае из проблемного банка кровные 100 тыс. рублей. Смело можете выбирать самую высокую ставку из существующих на рынке. Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат 100 тыс. руб.
Берегите свои деньги и хороших вам вкладов!
Экономический вестник Бурятии ИРА "Восток-Телеинформ" 6.08.2007