Кредитные карты
Все имеют представление о пластиковых карточках, но не все понимают различие между дебетовыми и кредитными карточками.
Карточки, по которым люди получают зарплату дебетовые. Это значит, что вы снимаете с банкомата или тратите в магазинах свои деньги. Ваш работодатель заключил договор с банком и перечисляет на карточные счета зарплату сотрудникам. Если работодатель не перечислил зарплату на них, то и снять наличные или купить товары вы не сможете. Неважно, кто пополнил счет вашей карты, ваш работодатель, вы сами или третье лицо в вашу пользу. Вы тратите свои деньги! Это главный принцип дебетовых карт.
Бывает, банк разрешает перерасход ваших денег и допускает потратить сумму, превышающую остаток на счете. Эта услуга называется овердрафт и требует отдельного заявления держателя карты и рассмотрения банком. Овердрафт наделяет дебетовую карту важнейшим свойством кредитной карты – позволяет занимать деньги у банка.
Именно, кредитная карта позволяет занимать деньги у банка. Кредитка характеризуется следующими свойствами: кредитный лимит, наличие льготного периода кредитования, валютой кредита, процентной ставкой, наличием функции возврата денег cash-back, дополнительными комиссиями.
Кредитный лимит - главный параметр кредитной карты. Банк оценивает вашу платежеспособность и устанавливает кредитный лимит на уровне нескольких месячных доходов (например, за 3 месяца). Можно сказать, что с этого момента у вас всегда имеется сумма равная кредитному лимиту. Проценты начисляются только на задолженность, образовавшуюся по карте. Нет задолженности – нет и начисленных процентов.
Кредитка удобна тем, что кредит по ней возобновляемый на весь срок действия карты. Вы сами можете выбирать график погашения. Вы можете досрочно вносить суммы без каких либо штрафных санкций. Можно выбирать сумму погашения, но не меньше минимального платежа, рассчитываемого банком на основе вашей задолженности. Вы можете брать кредит сразу же, как только погасили прежний, или даже, не дожидаясь его погашения. Лишь бы ваша задолженность не превышала установленный кредитный лимит. При этом никаких дополнительных справок собирать не надо. Нужно лишь оплатить кредиткой покупку или пройтись до ближайшего банкомата.
Еще одна очень приятное свойство кредитной карты – наличие льготного периода кредитования (Grace-период). В зависимости от банков он бывает от 30 до 60 дней. Это означает, что проценты на задолженность за этот период не начисляются. Существует два вида льготного периода.
Первый, когда проценты не начисляются, начиная с момента покупки, и заканчивая строго оговоренным сроком (например, 30 дней). Например, вы совершили покупку 5 июля по кредитной карте с льготным периодом 30 дней и полностью погасили задолженность 4 августа (5 июля + 30 дней) то проценты вам не начислят. Однако, не думайте, что заплатив 5 августа, вам начислят процент только за 1 день. В этом случае вы не попали в срок действия льготного периода. Поэтому, проценты вам начислят начиная с 5 июля, заканчивая 5 августа.
Второй вид льготного периода, когда срок льготного периода, зависит от времени совершения покупки. Например, вы совершили покупку 1 июля, только 1 августа вы получаете выписку в котором указана задолженность банку, которую необходимо погасить до 20 августа. Если вы погасите задолженность в этот срок, то банк проценты не начислит. Таким образом, льготный период оказался равным 30 дней июля, до того момента когда сформировалась выписка, плюс 20 дней в течении которых необходимо погасить задолженность. Итого, 30+20=50 дней льготного периода. Однако, чем ближе к концу месяца вы тратите деньги, тем короче будет ваш льготный период. Купив вещь 31 июля, выписку вы получите на следующий день 1 августа, которую нужно оплатить до 20 августа. Таким образом, ваш льготный период сократился до 20 дней. Если вы не погасили задолженность в льготный период, вам начислят проценты с момента покупки до момента погашения.
В зависимости от конкретного банка, при получении денег в банкомате, грейс-период может распространяться на эту операцию, а может и нет.
Одним словом, хотите пользоваться благами льготного периода – будьте дисциплинированны!
Более того, некоторые банки предлагают функцию cash-back своим кредитным картам. Эта функция позволяет возвращать на карту до 1% от стоимости произведённых покупок.
Среди других параметров, важных для держателей карт - комиссия за обналичивание карты с банкомата (от 1,9% до 7%), ежегодная плата за обслуживание карты (зависит от вида карты Visa, Maestro, MasterCard и др., а также категории Electron, Classic и др.), процентная ставка по карте, валюты карты (рубли, доллары, евро).
Обратите внимание на долларовые кредитные карты. На сегодняшней день ставки по ним ниже, чем по рублевым. Никаких неудобств для держателя карты это не представляет. Долларовые они только для внутреннего учета банка. В банкоматах России любые валютные карты пересчитываются в рубли по курсу Центробанка. Соответственно в банкоматах Европы любые карты пересчитываются в евро, в банкоматах Казахстана в тенге, Украины в гривны и так далее. Покупки в магазинах во всем мире пересчитываться в национальную валюту. Оплачивать задолженность банку можете в любой валюте, какую принимает банк, в том числе в рублях. Бывает, однако, что банки устанавливают комиссию за перевод одной валюты в другую при погашении задолженности. Уточняйте этот вопрос в своем банке.
Таким образом, кредитные карты - удобный финансовый инструмент. При наличии определенной дисциплины можно использовать льготный период и не платить процентов вообще.