Молодой фундамент молодой семьи

Представляем типичную улан-удэнскую пару Баира и Дариму. В скором времени они собираются оформить свои отношения. Организация свадьбы само по себе дело недешёвое, ведь стольких друзей и родственников надо пригласить. А ещё неплохо бы съездить в свадебное путешествие, - мечтает Дарима. Ну и всё-таки решить проблему с жильём, - добавляет Баир. Своего жилья в Улан-Удэ у молодых нет. Взяли бы ипотеку, да кризис не вовремя подоспел.
Оба наших героя имеют неплохой доход, однако они убеждены, что их материальные запросы во многом останутся нереализованными. Тем более, что Дариме придеться оставить работу на время декретного отпуска.

Анализ текущего состояния показал, что на каждом из наших героев висит высокая долговая наргузка. Они активно, как и другие улан-удэнцы, пользовались потребительским кредитованием. Баир взял потребительский кредит в 150 тыс. руб., сроком на 36 месяцев под 23% годовых с ежемесячным платежом 5806 руб. Дарима экспресс-кредит в 90 тыс. руб., сроком на 24 месяца под 28% годовых с ежемесячным платежом 4940 руб.
К сегодняшнему моменту остаток ссудной задолженности составлял 83 566 руб. и 23 061 руб. соответственно.

В принципе, доход семейства позволяет безболезненно обслуживать долг и поддерживать потребление на текущем уровне. Однако, крупные расходы, семейство вряд ли сможет потянуть. Кредитоваться дальше – значит толкать себя и дальше в долговую яму. Кроме того, если Дарима уйдёт в декретный отпуск и родит ребёнка кажущееся финансовое благополучие семьи мгновенно исчезнет. Что можно предпринять в этой ситуации?

Баиру и Дариме просто необходимо создавать резервный фонд. Это должен быть пополняемый депозит в надёжном банке с возможностью частичного снятия средств без потери процентов. Туда мы будем направлять 20% дохода семейного бюджета 8600 руб. в месяц или 103200 руб. в год. Конечно же, придётся ужаться в каких-то тратах, а какие-то отменить совсем. Ведь чудес не бывает, мы только в начале нелёгкого пути. Наша задача взять под контроль семейные финансы.

В первую очередь, необходимо осуществить полное досрочное погашение двух кредитов. Ставки у них высокие и поэтому немалая часть семейного бюджета уходит на выплаты процентов за пользование заёмными средствами. Осуществив досрочное погашение кредитов из резервного фонда через год, мы экономим 16 782 руб. на процентах по кредиту. К моменту досрочного погашения мы величина задолженности составит 106 626 руб.

Итак, к концу 2009 года семья осуществляет полное досрочное погашение двух банковских кредитов, съедающих 25% семейных доходов. И приступаем к инвестированию. Предполагаемая доходность в первые два года инвестирования положим 14%. Это соответствует лучшим предложениям депозитов банков в настоящее время. Далее же по мере прохождения мирового финансового кризиса доходность инвестиций будет падать. Кроме того, с течением времени доля консервативных активов в семейном портфеле должна непременно увеличиваться, а доля агрессивных уменьшаться. Ведь в более позднем возрасте растёт и восприимчивость к риску.

Итак, в 2010 году у наших героев уже нет кредитов, а значит можно направлять ещё больше средств на инвестирование. Я рекомендовал бы оставить всё как есть. Продолжать инвестировать 103 200 руб. в год как раньше, плюс к тому инвестировать 128 952 руб. в год, которые вы отдавали бы банкам, если бы не погасили кредит досрочно. Таким образом, в конце 2010 года у наших героев появится возможность сыграть свадьбу (100 000 руб.) и съездить в свадебное путешествие (75 000 руб.). В 2011 году у молодых появится ребёнок и до 2013 год Дарима будет сидеть в декретном отпуске. В связи с этим, ежегодные инвестиции временно уменьшатся. После выхода Даримы на работу в 2013 году, доходы семьи восстановится. Это позволит увеличить размер ежегодных инвестиций до прежнего уровня. А семейного капитала в 2014 году хватит, чтоб обновить, например, автомобиль (350 000 руб.). Продолжая инвестиции в том же размере, к 2020 году семья, возможно, купит квартиру (1 700 000 руб.).

Если все пойдёт по плану, то Баир и Дарима смогут сыграть свадьбу, отправится в путешествие, купить машину и к 2020 году квартиру. И даже рождение сына или дочери не может помешать росту семейного благосостояния.

Роман Хадаханэ, Новая Неделя № 8(24) от 4 марта 2009 г